Šteta se već dogodila. Mogu li se sada osigurati?

Pukla je cijev. Voda je već na parketu. Ili je sinoćnja oluja oštetila krov.

Možda je došlo do požara, provale ili nekog drugog događaja koji je već napravio štetu.

I onda dolazi sasvim logično pitanje: „Mogu li sada brzo ugovoriti policu pa prijaviti štetu?”

Ne — ne za štetu koja se već dogodila.

Ne zato što osiguranje „ne želi platiti”, nego zato što osiguranje funkcionira potpuno drugačije.

Polica služi za budući rizik — za događaj za koji u trenutku ugovaranja ne znate hoće li se dogoditi. Ako je događaj već nastao, više ne govorimo o riziku. Govorimo o postojećoj šteti.

„Policu ugovarate dok se nadate da vam nikada neće trebati. Kad se šteta već dogodila, vrijeme za osiguravanje tog događaja je prošlo.”

Zašto osiguranje ne može pokriti nešto što se već dogodilo?

Osigurani slučaj mora biti budući i neizvjestan događaj. To znači da u trenutku sklapanja police ni vi ni osiguratelj ne znate hoće li se on uopće dogoditi.

Ako voda već curi iz puknute cijevi, ako je krov već oštećen ili je požar već nastao, taj događaj više nije budući rizik. On već postoji.

To nije posebno pravilo jednog osiguratelja. Isto načelo sadržano je i u Zakonu o obveznim odnosima i u aktualnim uvjetima osiguranja Allianz Moj dom.

„Osiguranje pokriva rizik. Ne poznatu, već nastalu štetu.”

Dobro, ali ako danas ugovorim policu — vrijedi li od danas?

Ne nužno od trenutka kada potpišete ponudu.

Prema aktualnim uvjetima Moj dom, ugovor o osiguranju sklopljen je kada je ponuda prihvaćena i po njoj plaćena premija, odnosno prvi obrok ako je ugovoreno plaćanje na rate.

Samo osiguranje, međutim, počinje nakon isteka 24. sata onog dana koji je u polici označen kao početak osiguranja — ako je do toga dana premija plaćena. Ako nije, pokriće počinje nakon isteka 24. sata dana kada je premija uplaćena.

Datum sklapanja police i trenutak od kojeg pokriće stvarno vrijedi nisu uvijek ista stvar.

A što je s olujom, poplavom ili potresom?

Kod određenih prirodnih opasnosti postoji još jedan detalj koji se lako previdi — karenca. To je razdoblje od početka osiguranja tijekom kojeg za te opasnosti još nema pokrića.

U praksi to znači jednostavnu stvar: ako meteorolozi za sutra najavljuju ozbiljnu oluju, danas ugovorena nova polica neće automatski riješiti taj rizik.

Znači li to da nema smisla osigurati se nakon što sam jednom već imao štetu?

Naravno da ima.

Ne možete retroaktivno osigurati događaj koji se već dogodio. Ali možete zaštititi imovinu od budućih događaja.

Ako vam je pukla cijev i sanirali ste štetu, to ne znači da više nema smisla ugovoriti osiguranje. Naprotiv — možda ste upravo prvi put vidjeli koliko brzo nekoliko litara vode može pretvoriti običan dan u nekoliko tisuća eura troška.

Kod ugovaranja je pritom važno dati točne podatke o objektu, postojećem stanju i okolnostima koje mogu utjecati na rizik. Ako se te okolnosti kasnije promijene, i to treba prijaviti.

A što ako pokušam prijaviti staru štetu kao novu?

Kod prijave štete dužni ste dostaviti sve podatke potrebne za utvrđivanje uzroka, opsega i vrste štete, kao i podatke za isplatu. Osiguratelj u tom postupku utvrđuje kada se događaj dogodio, što ga je uzrokovalo i koliki je opseg štete.

Ako se svjesno komuniciraju pogrešni podaci o uzroku ili opsegu štete ili se dostave samo djelomični podaci, uvjeti predviđaju mogućnost da osiguratelj zatraži podmirenje troškova obrade, smanji iznos naknade ili u potpunosti odbije isplatu.

„Kod prijave štete najjednostavnije pravilo je i najbolje: recite što se stvarno dogodilo.”

Što napraviti kada se šteta stvarno dogodi?

1. 01Zaustavite daljnju štetu ako možete.Zatvorite glavni ventil za vodu, isključite struju ako je to sigurno, zaštitite otvoreni dio krova ako je izvedivo bez rizika za vas.
2. 02Fotografirajte stanje prije popravka.Snimite oštećenje, okolinu, mogući uzrok (npr. puknutu cijev ili slomljeno stablo) i predmete koji su stradali.
3. 03Ne bacajte oštećene stvari prerano.Sačuvajte ih do procjene ako je to izvedivo — one su najbolji dokaz opsega štete. Ako ih iz sigurnosnih ili higijenskih razloga morate ukloniti, prije toga sve dobro fotografirajte.
4. 04Ako treba — zovite hitne službe.Kod požara koji ne možete sami ugasiti vatrogasce. Kod krađe, provalne krađe, razbojstva ili vandalizma prijava policiji je prema uvjetima obvezna.
5. 05Prijavite štetu što prije.Allianz u aktualnim uvjetima predlaže prijavu unutar 24 sata od događaja ili od trenutka kada ste za štetu saznali — nakon što je zaustavljeno daljnje širenje štete i osigurano mjesto događaja.
6. 06Pripremite dokumentaciju.Fotografije, podatke o događaju, dokaz o vlasništvu gdje je potreban, IBAN za isplatu i ostalu dokumentaciju koju osiguratelj zatraži.

Najvažnije pitanje nije: „Koliko košta polica?”

Naravno da je cijena važna. Ali kod osiguranja imovine postoji još važnije pitanje: „Što će se dogoditi ako mi sutra stvarno zatreba?”

Najjeftinija polica nije dobra ako ne pokriva rizike koji su vama najvažniji. A ni najskuplji paket nema smisla ako plaćate pokrića koja vam realno ne trebaju.

„Najskuplja šteta često nije ona koju osiguranje ne pokriva. Nego ona za koju ste bili uvjereni da je pokrivena.”

A što zapravo pokriva Moj dom?

Allianz Moj dom ima tri razine zaštite: Comfort, Extra i Max. Razlikuju se po opsegu uključenih pokrića i po limitima. Max je najširi paket, ali ni on ne znači „sve je pokriveno” — i dalje vrijede konkretna pokrića, limiti, podlimiti i isključenja navedena u polici i uvjetima.

Ovisno o odabranom paketu i onome što je navedeno na polici, mogu biti uključeni:

• požar i druge osnovne opasnosti
• prirodne nepogode (osim potresa)
• izljev vode iz instalacija
• provalna krađa i vandalizam
• lom stakla
• prenapon
• Pomoć u kući
• privatna odgovornost
• osigurani dodatni troškovi

Potres nije uključen u pakete — ugovara se kao dopunsko pokriće, mora biti navedeno na polici i za njega se plaća dodatna premija.

Prije nego ugovorite policu, provjerite ovih 6 stvari

1. 01Što točno osiguravam?Kuću ili stan, samo građevinski dio, samo stvari kućanstva ili kombinaciju jednog i drugog.
2. 02Koji su mi rizici stvarno važni?Voda, oluja, provala, prenapon, odgovornost prema drugima, potres — nije svima isto najvažnije.
3. 03Postoje li limiti ili podlimiti?Naziv pokrića ne znači neograničenu naknadu. Za pojedina pokrića i vrste stvari vrijede posebni iznosi.
4. 04Postoji li karenca?Kod novog osiguranja za određene prirodne opasnosti vrijedi 15-dnevna karenca.
5. 05Imam li ugovorenu franšizu?To je dio štete koji sami snosite ako je ugovoren. Kod dopunskog pokrića potresa sudjelovanje u šteti uvijek postoji.
6. 06Jesam li prijavio stvarno stanje i način korištenja nekretnine?Ako se nekretnina počne iznajmljivati, rizik se mijenja i to treba prijaviti — inače naknada može biti razmjerno smanjena.

Osiguranje imovine ne ugovara se zato što očekujete štetu. Ugovara se zato što ne znate hoće li se dogoditi.

I upravo zato najbolji trenutak za razmišljanje o polici nije kada voda već teče po podu, kada je oluja odnijela dio krova ili kada je netko provalio u stan. Najbolji trenutak je dok je sve još u redu.

„Policu ugovarate prije problema. Njezinu vrijednost vidite tek kada problem stvarno dođe.”

Izvori: Allianz Hrvatska — aktualni Uvjeti osiguranja privatne imovine Moj dom; Zakon o obveznim odnosima.